Späť na prehľad

Čo kryje havarijné poistenie a kedy vám už nestačí

28. 11. 2025 / Články z blogu / 3 minuty čítania
Quotes-end-icon

Mnohí vodiči spájajú havarijné poistenie s pocitom bezpečia. Máme tendenciu si myslieť, že ak ho máme dojedané, máme "všetko, čo potrebujeme" pokryté. V skutočnosti to však nie je také jednoduché. Havarijné poistenie určite chráni vaše auto, keď vznikne škoda, ktorú si spôsobíte sami alebo ktorú vám spôsobil niekto iný, ktorého škoda nemôže byť uplatnená z povinného zmluvného poistenia. Napriek tomu existuje niekoľko situácií, keď vám ani havarijné poistenie  nepomôže pokryť celkovú finančnú stratu. Pozrime sa spoločne na to, čo typické havarijné poistenie zahŕňa a kde môžu byť jeho limity, najmä z hľadiska hodnoty vozidla, spoluúčasti alebo výnimiek z poistenia.


Čo všetko kryje bežné havarijné poistenie ?

Havarijné poistenie sa primárne používa na ochranu hodnoty vozidla v prípade škôd, ktoré vzniknú mimo situácie krytej PZP. Štandardne kryté riziká patria:

  • Mnou zavinená nehoda  (napríklad narazíte do iného vozidla, stromu, zvodidiel)

  • Stret so zverou

  • Oheň, výbuch alebo úder blesku

  • Vandalizmus

  • Krádež vozidla

  • Škody spôsobené prírodou  (napr. povodeň, krúpy, veterná smršť)

Rozsah poistenia však závisí od konkrétnej zmluvy. Niektoré balíky môžu byť obmedzené na vybrané riziká (napríklad tzv. mini nehoda), iné môžu byť obsiahlejšie. Vždy je dôležité si naštudovať výluky, limity poistného plnenia a výšku spoluúčasti. Práve tieto parametre určujú, koľko vám nakoniec vyplatia.


Kde má havarijné poistenie svoje limity?

Aj keď máte havarijné poistenie, neznamená to nevyhnutne, že vám bude v prípade škody preplatená plná suma, ktorú by ste potrebovali na kúpu nového vozidla alebo doplatenie pôžičky. Hlavné dôvody sú:

1. Platba podľa trhovej hodnoty vozidla
V prípade totálnej škody vám poisťovňa zvyčajne vyplatí sumu zodpovedajúcu  aktuálnej trhovej hodnote vozidla pred nehodou, teda nie cenu, za ktorú ste auto kúpili. Preto, ak dôjde k totálnej škode po 2-3 rokoch používania auta, vyplatená suma môže byť o niekoľko desiatok percent nižšia ako pôvodná investícia. To môže byť problém, najmä pri financovaných vozidlách, kde stále platíte vyššiu sumu, než vám bude vyplatená.

2. Spoluúčasť: vždy platíte časť škody

Pri uzatváraní poistenia proti škode si vyberáte výšku spoluúčasti, napríklad 5 alebo 10 %. To znamená, že v prípade škody, ktorá bude napríklad 4000€ , zaplatíte 200 až 400€ z vlastného vrecka. Čím vyššia spoluúčasť, tým nižšie poistné, ale zároveň vyššie riziko doplatku  v prípade poistnej udalosti.

3. Výluky z poistenia: keď poisťovňa škodu nepreplatí
Havarijné poistenie zvyčajne nekryje škody spôsobené bežným opotrebením, stratou hodnoty v čase (amortizácia), zlým technickým stavom alebo chybami, ktoré nesúvisia s náhodnou udalosťou. Tiež nekryje škody spôsobené jazdou pod vplyvom alkoholu alebo drog.


Ako nemať "medzery" v krytí? Zvážte poistenie GAP

Práve z vyššie uvedených dôvodov si čoraz viac vodičov uzatvára poistenie GAP, ktoré slúži ako doplnok k poisteniu pri  alebo v niektorých prípadoch ako samostatná ochrana v určitých situáciách. GAP (z anglického „Guaranteed Asset Protection“) pokrýva rozdiel medzi sumou, ktorú vám zaplatila poisťovňa, a kúpnou cenou vozidla (alebo zostatkom úveru). Takto dostanete späť presne to, čo ste do vozidla skutočne investovali.

Napríklad: kúpite nové auto za 25 000€. Po dvoch rokoch nastane totálna škoda a poisťovňa vám vyplatí 16 000€, teda sumu zodpovedajúcu trhovej hodnote auta. Vďaka poisteniu GAP môžete získať zvyšných 9 000€ späť a nemusíte sa zadlžovať kvôli novému autu alebo splátke lízingu.

Podrobnosti nájdete v článku Čo je poistenie GAP a ako funguje?


Aký typ GAP poistenia by som si mal vybrať? Krytie podľa vašich potrieb: FLEX, FLEX GO, MAX, MAX GO

 Nie každý vodič má rovnaké potreby. Niektorí ľudia kupujú nové auto v hotovosti, iní financujú jazdené. Preto na našej webovej stránke ponúkame niekoľko variantov DEFEND Gap v závislosti od:

  • Či máte alebo nemáte havarijné poistenie ,

  • Aké staré je vaše vozidlo,

  • Kedy a za koľko ste ho kúpili.

 Podrobne sme to opísali v článku:


Na záver: KASKO ako základ, GAP ako inteligentný doplnok

Havarijné poistenie je dôležitým základom na ochranu vášho vozidla, ale nie je všemocné. Ak nechcete riskovať finančnú stratu v dôsledku totalnej škody alebo krádeže, zvážte jeho kombináciu s poistením GAP. Najmä pri financovaných vozidlách, elektrických autách alebo nových autách má táto kombinácia zmysel. Pred plánovaním sa vždy zamerajte na výšku spoluúčasti, skutočnú trhovú hodnotu auta a výluky z poistenia. A ak aj vlastníte vozidlo viac ako pol roka, určite ešte nie je neskoro. Vďaka programom ako DEFEND Gap MAX GO alebo DEFEND Gap FLEX GO môžete stále efektívne chrániť svoju investíciu.


Autorka: Aneta Hájková, DEFEND INSURANCE

Ďalšie novinky a články