Zpátky na přehled

Co kryje havarijní pojištění a kdy vám už nestačí

28. 11. 2025 / Články z blogu / 3 minuty čtení
Quotes-end-icon

Havarijní pojištění si mnozí motoristé spojují s pocitem jistoty. Máme tendenci si myslet, že pokud ho máme sjednané, máme „pokryto vše potřebné“. Ve skutečnosti to ale tak jednoduché není. Havarijní pojištění rozhodně chrání váš vůz ve chvíli, kdy dojde ke škodě, kterou si způsobíte sami, nebo kterou vám způsobí někdo jiný, jehož škodu nelze vymáhat z povinného ručení. Přesto však existuje řada situací, kdy vám ani havarijní pojištění nepomůže pokrýt celkovou finanční ztrátu. Pojďme se společně podívat na to, co vše typicky havarijní pojištění zahrnuje, a kde mohou být jeho limity, zejména pokud jde o hodnotu vozidla, spoluúčast nebo výjimky z pojistného krytí.

 

Co všechno běžné havarijní pojištění kryje?

Havarijní pojištění slouží především k ochraně hodnoty vozidla v případě škod, které vzniknou mimo situace kryté povinným ručením. Mezi standardně krytá rizika patří:

  • Vlastní zaviněná nehoda (například nabouráte jiné vozidlo, strom, svodidla)

  • Střet se zvěří

  • Požár, výbuch nebo zásah bleskem

  • Vandalismus

  • Odcizení vozidla

  • Poškození živelnou událostí (např. povodeň, krupobití, vichřice)

Rozsah pojištění ale záleží na konkrétní smlouvě. Některé balíčky mohou být omezené jen na vybraná rizika (například tzv. mini havarijko), jiné mohou být komplexnější. Vždy je důležité prostudovat výluky,  limity pojistného plnění a výši spoluúčasti. Právě tyto parametry totiž rozhodují o tom, kolik ve finále dostanete vyplaceno.

 

Kde má havarijní pojištění své limity?

I když máte havarijní pojištění, nemusí to znamenat, že vám v případě škody bude proplacena celá částka, kterou byste potřebovali na pořízení nového vozidla nebo vyrovnání úvěru. Hlavními důvody jsou:

1. Výplata podle tržní hodnoty vozu
Pojišťovna vám v případě totální škody zpravidla vyplatí částku odpovídající aktuální tržní hodnotě vozidla před nehodou, tedy nikoliv cenu, za kterou jste vůz pořídili. Pokud tedy dojde k totální škodě po 2–3 letech užívání vozu, může být vyplacená částka o desítky procent nižší než původní investice. To může být problém zejména u financovaných vozidel, kdy stále splácíte vyšší částku, než jaká vám bude vyplacena.

2. Spoluúčast: část škody vždy platíte vy
Při sjednání havarijního pojištění si zvolíte výši spoluúčasti, například 5 nebo 10 %. To znamená, že při škodě, která bude například za 100 000 Kč, uhradíte 5 000 až 10 000 Kč z vlastní kapsy. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné, ale zároveň vyšší riziko doplatku při pojistné události.

3. Výluky z pojištění: kdy pojišťovna plnit nebude
Havarijní pojištění se zpravidla nevztahuje na škody způsobené běžným opotřebením, ztrátou hodnoty v čase (amortizací), špatným technickým stavem nebo závadami, které nesouvisejí s nahodilou událostí. Také nemusí krýt škody způsobené při řízení pod vlivem alkoholu nebo drog.

 

Jak nemít „mezery“ v krytí? Zvažte GAP pojištění

Právě z výše uvedených důvodů si stále více řidičů sjednává GAP pojištění, které slouží jako doplněk k havarijnímu pojištění, nebo v některých případech i jako samostatná ochrana v určitých situacích. GAP (z anglického „Guaranteed Asset Protection“) kryje rozdíl mezi částkou, kterou vám vyplatí pojišťovna, a pořizovací cenou vozidla (nebo zůstatkem úvěru). Vy tak získáte zpět přesně to, co jste do vozidla skutečně investovali.

Například: pořídíte si nový vůz za 600 000 Kč. Po dvou letech dojde k totální škodě a pojišťovna vám vyplatí 400 000 Kč, tedy částku, která odpovídá trží hodnotě vozu. Díky GAP pojištění můžete získat zbývajících 200 000 Kč zpět a nemusíte se zadlužit kvůli novému vozu nebo doplatku leasingu.

Podrobnosti najdete v sekci Co je a jak funguje pojištění GAP?

 

Jaký typ GAP pojištění zvolit? Krytí podle vašich potřeb: FLEX, FLEX GO, MAX, MAX GO

 Ne každý motorista má stejné potřeby. Někdo kupuje nový vůz za hotové, jiný financuje ojetinu. Proto na našem webu nabízíme několik variant DEFEND Gap podle toho:

  • zda již máte havarijní pojištění,

  • jak staré je vaše vozidlo,

  • kdy a za kolik jste ho pořídili.

 Podrobně jsme to popsali v článku:

 

Závěrem: havarijko jako základ, GAP jako chytrý doplněk

Havarijní pojištění je důležitý základ ochrany vašeho vozidla, ale není všemocné. Pokud nechcete riskovat finanční ztrátu při totální škodě nebo krádeži, zvažte kombinaci s GAP pojištěním. Především u financovaných vozidel, elektromobilů nebo nových aut má tato kombinace smysl. Před sjednáním se vždy zaměřte na výši spoluúčasti, reálnou tržní hodnotu vozu a výluky z pojištění. A pokud už vozidlo vlastníte déle než půl roku, rozhodně není pozdě. Díky programům jako je DEFEND Gap MAX GO či DEFEND Gap FLEX GO stále můžete svou investici efektivně ochránit.

 

Autor: Aneta Hájková, DEFEND INSURANCE

Další novinky a články